Vybrat tu nejlepší pojišťovnu není jednoduché – na trhu je mnoho společností, které lákají nízkými cenami, nedostatkem čekacích lhůt a lékařských průzkumů, možností ochrany blízkých, vysokým odškodněním a širokou škálou ochrany. Jak z nich vybrat tu nejlepší politiku? Odpověď na tuto otázku je níže.
Životní pojištění a definování potřeb
Před rozhodnutím o sjednání životního pojištění se vyplatí předem určit, jaké podmínky je třeba splnit. Koho chceme pojistit? Má to být vaše vlastní pojištění nebo pojištění vašich blízkých? Zvolit nízké pojistné za pojistku nebo takové se širokou škálou ochrany a vysokým odškodněním v případě složité situace? Pouze jasně definovaná očekávání pomohou najít správné řešení.
Názory na pojišťovny
Na trhu je mnoho pojišťoven. Před zahájením spolupráce s jedním z nich je lepší se ujistit, že společnost je důvěryhodná a má pozitivní názory i recenze.
Kontrola, zda jsou současní zákazníci konkrétní pojišťovny spokojeni, zabere jen chvilku. Získáte tak také informace o tom, zda společnost vyplácí náhradu včas a zda je kontakt s agentem bezproblémový .
Podmínky pojistné smlouvy
Každý, kdo si sjednává pojištění, by si měl před konečným rozhodnutím pečlivě prohlédnout dokument Všeobecných pojistných podmínek (Všeobecné podmínky) . Právě tam najdete nejdůležitější informace o pojistce, jako je pojistná částka, doba trvání, rozsah krytí, doby odkladu nebo vyloučení odpovědnosti. Abyste se v budoucnu vyhnuli nepříjemným situacím, měli byste si je před podpisem smlouvy přečíst.
Jak porovnat nabídky různých pojišťoven
Nejlepší způsob, jak najít nejlepší nabídku, je pečlivě analyzovat produkty nabízené různými pojišťovnami. Můžete to udělat sami, ale chce to čas.
Dalším řešením je srovnávač pojištění nebo pojistná kalkulačka. Stačí specifikovat své potřeby a počkat několik minut, než získáte přehledné srovnání nabídek připravených tímto nástrojem. Nakonec nezbývá nic jiného, než si domluvit telefonický rozhovor nebo schůzku se dvěma, maximálně třemi pojišťovnami – těmi, které nabízejí nejatraktivnější podmínky.
Jak se od sebe pojišťovny liší
Na trh vstupuje stále více pojišťoven – některé nabízejí produkty zaměřené na individuální zákazníky, jiné působí v B2B sektoru. Některé působí pouze na polském trhu, jiné nabízejí služby i v zahraničí. Existuje několik faktorů, které odlišují jednotlivé pojišťovny, včetně:
- ceny pojištění – pojistka může stát několik až několik stovek zlotých měsíčně,
- možnost individuální úpravy rozsahu ochrany – některé pojišťovny umožňují personalizaci zdarma, jiné nabízejí další rozšíření za poplatek,
- období působení na trhu – některé z pojišťoven se mohou pochlubit historií až 200 let, jiné byly založeny nedávno, například během pandemie COVID-19,
- postup při likvidaci škod – každá pojišťovna uplatňuje svá vlastní pravidla,
- rozsah nabízených služeb – základním kritériem pro výběr pojištění je rozsah krytí přizpůsobený potřebám; ne všechny pojišťovny však nabídnou stejně rozsáhlé podmínky,
- výlukové doložky – všechny pojišťovny používají tento typ doložek, některé jsou méně omezující a některé více.
Jaké životní pojištění zvolit
Výběr životního pojištění závisí na vašich potřebách a finančních možnostech. Při hledání dokonalé nabídky stojí za zvážení kritérií, jako jsou:
- doba trvání smlouvy – většinou se pojistná smlouva uzavírá na rok, poté lze prodloužit. Z tohoto pravidla však existují výjimky. Například investiční smlouva může být uzavřena na 10 nebo dokonce 20 let, zatímco smlouva na dobu neurčitou s doživotním krytím platí až do smrti,
- počet osob, které lze krýt – některá pojištění mohou pokrýt až 10 osob, takže je to ideální řešení pro velkou rodinu,
- pojistná částka – výše náhrady, která bude vyplacena, když nastane konkrétní událost uvedená v pojistné smlouvě, závisí na mnoha faktorech. Ovlivňuje ji např. druh akce, věk a zdravotní stav plátce příspěvku, četnost placení měsíčního pojistného nebo rozsah krytí,
- vyloučení odpovědnosti – situace, kdy pojistitel plnění nevyplatí, jsou vždy uvedeny ve všeobecných podmínkách – vyplatí se si je před podpisem smlouvy ověřit,
- výše pojistného – cena pojistky na jedné straně vede k vyčerpání rozpočtu domácnosti a na druhé straně – čím je vyšší, tím širší je rozsah ochrany a tím vyšší je kompenzace pojištění společnost nám může nabídnout,
- rozsah krytí – životní pojištění může chránit pouze před smrtí nebo, pokud je jeho rozsah rozšířen, i na jiné nepředvídatelné situace, jako je vážná nemoc, úraz nebo nepříjemné události související s rodinnými příslušníky.
Na co si dát pozor při sjednávání životního pojištění
Před sjednáním životního pojištění je potřeba si pozorně přečíst nejen podmínky ochrany. Důležité jsou například detaily smlouvy, jako je pojistná částka, rozsah krytí nebo výše pojistného.
Velmi důležité jsou také:
- limity plnění – některé pojišťovny uplatňují omezení související s věkem plátce pojistného, častým řešením jsou limity na výši pobíraných plnění např. za daný kalendářní rok,
- jak podat pojistnou událost – každá pojišťovna používá vlastní postupy, u některých pojistitelů stačí podat žádost se základní dokumentací, u jiných bude vyžadováno vyplnění velkého množství potvrzení, což může výrazně prodloužit čekací dobu na odškodnění .
Kdy nemůže pojišťovna vyplatit odškodnění
V dokumentu nazvaném Všeobecné pojistné podmínky, tzv vyloučení odpovědnosti, tedy situace, kdy pojistitel může odmítnout plnění.
Příklady vyloučení odpovědnosti v životní pojistce zahrnují :
- spáchání nebo pokus o spáchání trestného činu,
- být během akce pod vlivem alkoholu, drog nebo drog,
- řízení vozidla pod vlivem alkoholu,
- poskytování nepravdivých odpovědí ve zdravotním průzkumu,
- zatajování důležitých informací o zdraví nebo povolání,
- smrt při provozování nebezpečných sportů,
- smrt v důsledku otravy pevnými látkami, kapalinami, parami nebo jedovatými plyny.
Sebevražda do 2 let od uzavření smlouvy je rovněž považována za vyloučení odpovědnosti. Pokud to pojistitel prokáže, může náhradu škody odmítnout. Kromě výluk z odpovědnosti se také vyplatí věnovat pozornost době odkladu. Jde o dobu po podpisu smlouvy, kdy plátce příspěvku ještě nemá nárok na náhradu, a to ani v případě, že nastane událost, která jej k ní opravňuje. Toto řešení je navrženo tak, aby chránilo pojišťovnu před zneužitím ze strany zákazníků. Období odkladu obvykle trvá několik měsíců.