Oddlužení, běžně nazývané také jako osobní bankrot, představuje v České republice legální a komplexní způsob, jak se fyzická osoba může vypořádat s neřešitelnou dluhovou situací. Cílem není jen dluhy splatit, ale především dlužníka osvobodit od zbytku závazků, které by jinak nebylo schopen uhradit.
Oddlužení je řešením pro ty, kteří se ocitli v tzv. úpadku, což znamená, že mají více věřitelů a nejsou schopni dlouhodobě plnit své závazky.
Kdy je oddlužení skutečné řešení?
Oddlužení není primárně určeno pro dlužníky, kteří mají jen malý počet dluhů a jsou schopni je uhradit exekučně nebo rozložit do splátek. Je to nástroj pro osoby v dlouhodobé a neřešitelné dluhové pasti.
Kritéria, která z vás dělají vhodného kandidáta:
- Úpadek: Musíte mít více věřitelů (minimálně dva) a závazky po splatnosti déle než 30 dní, které nejste schopni platit.
- Poctivý záměr: Musíte jednat s poctivým úmyslem. Oddlužení nelze využít, pokud byste se chtěli zbavit dluhů z nepoctivého nebo lehkomyslného jednání.
- Schopnost splácet: Musíte být schopni hradit alespoň odměnu insolvenčního správce a náklady insolvenčního řízení. Nově (od 1. října 2024) již není stanovena plošná minimální hranice, kolik procent dluhů musíte splatit, ale soud hodnotí vaši schopnost a možnosti uspokojení pohledávek.
Oddlužení je řešením, když:
- Hrozí vám mnohočetné exekuce: Oddlužení okamžitě zastaví všechny exekuce a soudní řízení (s výjimkou výživného).
- Dluhy narůstají nekontrolovatelně: Zahájením insolvence se zastaví navyšování dluhů o úroky, penále a smluvní sankce.
- Chcete mít jasný horizont: Oddlužení je časově omezené, což poskytuje dlužníkovi jasnou představu o tom, kdy budou jeho dluhové problémy vyřešeny.
Výhody a nevýhody oddlužení
Stejně jako každé právní řešení, i oddlužení přináší řadu pozitiv, ale i omezení.
✅ Hlavní výhody
| Výhoda | Popis |
| Stop exekucím a úrokům | Okamžitě se zastaví veškerá vymáhání pohledávek, přestanou narůstat úroky a penále. |
| Jedna splátka | Místo splácení mnoha věřitelům platíte pouze jednu měsíční splátku insolvenčnímu správci. |
| Osvobození od zbytku dluhů | Po úspěšném splnění podmínek (standardně po 3 letech) vám soud promine zbývající dluhy(včetně těch, které věřitelé nepřihlásili). |
| Zkrácená doba | Pro insolvenční řízení zahájená od 1. října 2024 je standardní délka splátkového kalendáře zkrácena na 3 roky pro všechny dlužníky. |
| Transparentnost | Řízení je řízené a kontrolované soudem a insolvenčním správcem, což přináší dlužníkovi jistotu. |
❌ Hlavní nevýhody
| Nevýhoda | Popis |
| Prodej majetku | Zpravidla dojde ke zpeněžení hodnotného majetku (např. nemovitosti, pokud není obydlím chráněným zákonem), i když o tom rozhoduje insolvenční správce a věřitelé. |
| Kontrola a srážky | Po celou dobu oddlužení jste pod dohledem insolvenčního správce, který kontroluje vaše příjmy a nakládání s financemi. Měsíčně vám zůstává jen nezabavitelná částka. |
| Záznam v rejstříku | Jste zapsán ve veřejném Insolvenčním rejstříku, který je přístupný komukoli. Záznam se znepřístupní až 3 roky po ukončení oddlužení. |
| Mimořádné příjmy | Jakékoli mimořádné příjmy (např. dědictví, dar, výhra) musíte odevzdat správci pro mimořádnou splátku dluhů. |
Jak probíhá proces oddlužení (krok za krokem)
Insolvenční řízení je formální proces, který se řídí Insolvenčním zákonem a probíhá u příslušného krajského soudu.
1. Sepis a podání návrhu
- Příprava: Dlužník sám nemůže návrh sepsat, musí k tomu využít služeb advokáta, notáře, insolvenčního správcenebo akreditované neziskové organizace.
- Dokumenty: K návrhu na zahájení insolvenčního řízení, spojenému s návrhem na povolení oddlužení, se přikládá seznam majetku, seznam závazků, přehled příjmů za posledních 12 měsíců a další dokumenty prokazující úpadek.
2. Zahájení insolvenčního řízení
- Vyhláška: Jakmile soud obdrží návrh, bez zbytečného odkladu oznámí vyhláškou v Insolvenčním rejstříku (ISIR) zahájení insolvenčního řízení.
- Důsledky: Dnem zahájení se zastavují exekuce a z dlužníkových dluhů přestanou narůstat úroky a penále.
3. Rozhodnutí o úpadku a povolení oddlužení
- Správce a přezkum: Soud jmenuje insolvenčního správce, který prověří dlužníkovu situaci a přihlášené pohledávky věřitelů (ti mají na přihlášení 2 měsíce).
- Posouzení poctivého záměru: Soud zkoumá, zda dlužník sleduje oddlužením poctivý záměr. Pokud jsou splněny všechny podmínky (zejména úpadek a poctivý záměr), soud rozhodne o úpadku a povolí oddlužení.
4. Schválení a průběh oddlužení
Oddlužení může probíhat dvěma způsoby, které se mohou kombinovat:
- Plnění splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty (nejčastější).
- Zpeněžení majetkové podstaty (jednorázový prodej majetku).
- Splátkový kalendář: Během 3 let (u řízení zahájených od 1. 10. 2024) je dlužníkovi strhávána z příjmu částka na splátky. Správce provede i zpeněžení „hodnotného“ majetku (např. nemovitosti, která není chráněným obydlím, cenné předměty).
- Povinnosti dlužníka: Dlužník musí vyvinout maximální úsilí k uspokojení věřitelů, nepřebírat nové dluhy a neposkytovat žádnému věřiteli neoprávněné výhody.
5. Osvobození od dluhů
- Splnění: Pokud dlužník řádně plnil své povinnosti po celou dobu (standardně 36 měsíců) a byl schopen dosáhnout adekvátní míry uspokojení pohledávek s ohledem na své možnosti, soud osvobodí dlužníka od placení zbytku dluhů.
- Nový život: Tímto rozhodnutím zanikají dluhy, které nebyly splaceny (a to i ty, které věřitelé do řízení nepřihlásili). Dlužník může začít nový život bez dluhů.
💡 Důležité upozornění: Osvobození se nevztahuje na všechny dluhy. Typicky se nepromíjí pokuty za trestnou činnost nebo některé pohledávky z výživného.
Aktuální změny v oddlužení od roku 2024
Od 1. října 2024 platí významná novela Insolvenčního zákona, která výrazně zjednodušila a zkrátila cestu k oddlužení:
- Zkrácení doby splácení na 3 roky: Platí pro všechny dlužníky, nejen pro seniory a invalidy, což byla největší změna.
- Zrušení minimální hranice splacení: Původní povinnost splatit alespoň 30 % dluhů byla zrušena. Nově soud hodnotí, zda dlužník vynaložil veškeré úsilí k uspokojení pohledávek s ohledem na své možnosti.
- Opakované oddlužení: Pro ty, kterým bylo oddlužení v minulosti přiznáno, je zavedena lhůta 12 let, po kterou nelze do oddlužení znovu vstoupit. Pro ty, kdo řádně oddlužení splnili, je ale lhůta 20 let od předchozího oddlužení.
Oddlužení je tak nyní dostupnější a rychlejší cestou k finanční svobodě pro každého, kdo se do dluhové pasti dostal, ale je ochoten nést odpovědnost a aktivně situaci řešit.