Nedostatečná finanční a právní gramotnost představuje pro české domácnosti významné ekonomické riziko. Nejde jen o základní počítání s rozpočtem, ale především o pochopení smluvních a zákonných mechanismů, které určují finanční zdraví jednotlivce. Neznalost práv a povinností v oblasti financí často vede k nevýhodným rozhodnutím, skrytým poplatkům a v nejhorším případě k dluhovým pastem.
1. Dluhová past a neznalost spotřebitelského práva
Největší finanční ztráty plynou z neznalosti zákona o spotřebitelském úvěru a jeho ochranných mechanismů.
- Nevýhodné úvěry a lichva: Mnoho Čechů stále sahá po nebankovních úvěrech s extrémně vysokou RPSN (Roční procentní sazbou nákladů). Kvůli neznalosti svých práv se nebrání proti úrokům, které hraničí s lichvou. Přitom zákon umožňuje bránit se proti takovým úvěrům u soudu nebo u Finančního arbitra.
- Neplatné smlouvy: Klienti často nevědí, že pokud smlouva o úvěru neobsahuje zákonem stanovené náležitosti (např. správně vypočtenou RPSN), mají právo úvěr splácet jako bezúročný a bezpoplatkový. Neinformovanost vede k tomu, že i pochybným věřitelům platí tisíce na úrocích, které by platit nemuseli.
- Dražší pojištění: Neinformovaní klienti často podepisují nevýhodná doplňková pojištění ke spotřebitelskému úvěru, která výrazně navyšují celkové náklady (RPSN), aniž by pro ně měla reálnou hodnotu.
2. Skryté poplatky a ignorance smluvních podmínek
Ztráta peněz často pramení z detailů ve všeobecných obchodních podmínkách (VOP), které klienti ignorují.
- Běžné účty a sankce: Ačkoli je většina běžných účtů dnes zdarma, mnoho lidí nečte VOP a neví o poplatcích za nestandardní operace (např. platba starou metodou, výběr z cizího bankomatu nebo vedení účtu v cizí měně).
- Ztráta peněz z nečinnosti: Lidé často nevědí, že u některých smluv, zejména u investičního životního pojištěnínebo doplňkového penzijního spoření, je klíčové pravidelné sledování a úprava portfolia. Nečinnost a nepochopení poplatků (např. vysoké vstupní poplatky) vede k tomu, že zhodnocení často nepokryje ani inflaci.
3. Chyby v investicích a absence právní due diligence
Investování, které je právně nejsložitější, je oblastí největších rizik pro finančně negramotné.
- Příliš rizikové produkty: Finanční poradci jsou povinni provést Test vhodnosti (u investičního poradenství) a Test přiměřenosti (u prodeje) – to znamená, že vám nesmí doporučit produkt, který neodpovídá vašim znalostem a rizikovému profilu. Mnoho lidí však neví, že při nevýhodném doporučení mohou poradce žalovat za náhradu škody.
- Investiční podvody (Scams): Neschopnost rozlišit regulovanou instituci (pod dohledem ČNB) od podvodné společnosti nebo pochybné kryptoměnové burzy stojí Čechy ročně miliony. Neinformovanost o dohledových seznamech ČNB je fatální.
- Neznalost role notáře a katastru: Při nákupu nemovitosti řada lidí šetří na advokátech a notářích, čímž riskuje ztrátu celé kupní ceny. Neznalost postupu úschovy peněz a kontroly zástavních práv v katastru nemovitostí vede k podvodům s titulem.
4. Absence právní prevence v rodinných financích
Právní neznalost se promítá i do správy rodinného majetku.
- Nevýhodné dědické řízení: Mnoho lidí nemá sepsanou závěť ani dědickou dohodu. Neřešené majetkové poměry vedou k dlouhým a drahým dědickým sporům, kde se zbytečně utrácí peníze na právní zastoupení.
- Manželské majetkové právo: Neznalost společného jmění manželů (SJM) a možností jeho smluvní úpravy může mít katastrofální dopad při rozvodu. Manželé, kteří si neujednají majetkový režim notářským zápisem, riskují drahé spory o vypořádání majetku.
Finanční gramotnost je dnes neoddělitelná od právní gramotnosti. České domácnosti zbytečně platí za úroky, poplatky a právní spory, kterým by se mohly vyhnout pouhým přečtením zákona nebo využitím bezplatných nástrojů, jako je Finanční arbitr. Investice do vlastního vzdělání v oblasti práva a financí je nejlepší prevencí proti finančním ztrátám.