Situace, kdy se člověk ocitne v dluhové spirále, může být psychicky i existenčně velmi náročná. Exekuce a následné hrozby vedoucí až k osobnímu bankrotu (insolvenci) představují vážné právní procesy, které však nabízejí i cesty k řešení a novému začátku. Klíčem je aktivní a včasná obrana a využití zákonných možností, jako je oddlužení.
I. Exekuce: Přímá hrozba a možnosti obrany
Exekuce je státem nařízený a soudním exekutorem prováděný výkon rozhodnutí, jehož cílem je nucené vymožení peněžité pohledávky věřitele (oprávněného) od dlužníka (povinného). Je to nejagresivnější fáze vymáhání dluhu, která již nemůže být řešena pouhou domluvou.
Jak se bránit exekuci
Klíčem k obraně je neprodleně jednat a znát svá práva.
1. Návrh na zastavení exekuce
Pokud se domníváte, že exekuce není oprávněná, je to první a nejdůležitější krok.
- Lhůta: Dlužník má právo podat návrh na zastavení exekuce do 15 dnů od doručení vyrozumění o zahájení exekuce, nebo do 15 dnů ode dne, kdy se dozvěděl o důvodu zastavení.
- Důvody pro zastavení: Důvody jsou taxativně (výslovně) uvedeny v zákoně a patří mezi ně například:
- Dluh již neexistuje nebo byl splacen.
- Exekuce postihuje majetek, který neměl být postihnut (věci vyloučené z exekuce, například obvyklé vybavení domácnosti).
- Důvod k exekuci je neplatný (např. neplatný rozhodčí nález).
- Majetková situace dlužníka neumožňuje uspokojení věřitele (tzv. marná exekuce u bagatelních dluhů).
- Postup: Návrh se podává u exekutora, který exekuci vede. Ten jej buď sám zastaví, nebo jej předá k rozhodnutí exekučnímu soudu.
2. Obrana proti postižení majetku
Zákon přesně definuje, co nesmí být předmětem exekuce.
- Věci vyloučené ze soupisu: Exekutor nesmí zabavit věci osobní potřeby, obvyklé vybavení domácnosti (lednice, pračka, sporák, stůl, postele), hotovost do výše dvojnásobku životního minima, zdravotnické potřeby, snubní prsten, studijní literatura, atd.
- Návrh na vyškrtnutí věci ze soupisu: Pokud exekutor tyto věci sepíše, musíte do 30 dnů od soupisu podat exekutorovi návrh na vyškrtnutí ze soupisu. Nevyhoví-li exekutor, můžete podat u soudu tzv. vylučovací žalobu.
- Postižení cizího majetku: Pokud exekutor postihne majetek třetí osoby (např. manžela/manželky), musí tato osoba okamžitě uplatnit své právo u exekutora a případně podat vylučovací žalobu.
3. Odklad exekuce
Můžete požádat o odklad exekuce, pokud se dlužník bez své viny a přechodně ocitl v mimořádně obtížné situaci (např. vážná nemoc, ztráta bydlení) a odkladem nebude vážně poškozen věřitel. O odkladu rozhoduje soud na návrh exekutora nebo dlužníka.
4. Ochrana při srážkách ze mzdy
Dlužníkovi musí vždy zůstat nezabavitelná částka. Ta se odvíjí od výše životního minima a normativních nákladů na bydlení a zvyšuje se o částky na manžela/manželku a vyživované osoby. Je důležité zaměstnavateli doložit počet vyživovaných osob.
II. Osobní bankrot (Insolvence) a Oddlužení
Pokud se dluhová situace stala neřešitelnou a dlužník je v úpadku (má více věřitelů a závazky po splatnosti, které není schopen dlouhodobě plnit), je řešením osobní bankrot, který vede k oddlužení. Oddlužení je jediný zákonný způsob, jak se zbavit zbylých dluhů.
Podmínky pro Osobní bankrot (Oddlužení)
Dlužník, fyzická osoba, musí splňovat následující základní podmínky:
- Úpadek nebo hrozící úpadek: Mít alespoň 2 věřitele s peněžitými závazky déle než 30 dnů po splatnosti, které není schopen plnit.
- Poctivý záměr: Musí jednat poctivě, nevyužívat insolvenci neúčelně a vynaložit veškeré úsilí k uspokojení věřitelů.
- Zastoupení: Návrh na povolení oddlužení musí být sepsán a podán výhradně oprávněnou osobou, kterou je například advokát, notář, insolvenční správce nebo tzv. akreditovaná osoba. Dlužník sám návrh podat nesmí (s výjimkou, má-li právnické nebo ekonomické VŠ vzdělání).
- Minimální splátka (již neplatí): Dříve platilo pravidlo o minimální úhradě 30 % dluhů. Tato podmínka již neplatí pro řízení zahájená po 1. červnu 2019.
Průběh Oddlužení
Proces probíhá v několika fázích a řídí se Insolvenčním zákonem.
1. Zahájení insolvenčního řízení a povolení oddlužení
- Podání návrhu: Dlužník podává u krajského soudu návrh na zahájení insolvenčního řízení spojený s návrhem na povolení oddlužení.
- Účinky zahájení: Okamžikem zveřejnění v insolvenčním rejstříku dlužník získává zásadní ochranu – zastavuje se provádění exekucí (nové exekuce sice mohou být zahájeny, ale ne provedeny) a přestávají narůstat úroky a penále.
2. Schválení oddlužení
- Insolvenční správce: Soud jmenuje insolvenčního správce, který přezkoumá dlužníkovu situaci a přihlášené pohledávky věřitelů.
- Způsob oddlužení: Oddlužení se schvaluje nejčastěji formou plnění splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty nebo jen formou splátkového kalendáře.
3. Fáze plnění (Splátkový kalendář)
- Doba trvání: Délka oddlužení je standardně 3 roky (pro řízení zahájená po 1. říjnu 2024). Dřívější řízení trvala 5 let, pokud nebyla splněna jiná kritéria.
- Splátky: Dlužník je povinen pravidelně platit měsíční splátky, které jsou sráženy z jeho příjmu (mzda, důchod atd.) na základě stanovené nezabavitelné částky.
- Povinnosti dlužníka: Během oddlužení musí dlužník mimo jiné:
- Vykonávat přiměřenou výdělečnou činnost (nebo se prokazatelně snažit o získání příjmu).
- Nezatajovat žádné příjmy.
- Nevytvářet nové, nesplatitelné dluhy.
- Být ve styku s insolvenčním správcem.
4. Osvobození od dluhů
- Úspěšné ukončení: Po uplynutí stanovené doby (typicky 3 roky) a řádném plnění všech povinností vydá insolvenční soud rozhodnutí o osvobození dlužníka od placení zbylých dluhů.
- Důsledek: Tímto osvobozením se dlužník zbavuje všech neuspokojených pohledávek (kromě několika výjimek, jako je výživné nebo dluhy z úmyslného trestného činu). Zároveň je to důvod pro zastavení všech exekucí, které se týkaly těchto dluhů.
Společné oddlužení manželů
Pokud se dluhy týkají obou manželů, je velmi výhodné využít společné oddlužení manželů. Manželé podávají jeden návrh, mají jedno insolvenční řízení a jednoho insolvenčního správce. Splátky se počítají z jejich součtu příjmů, ale nezabavitelná částka je navýšena.
III. Řešení je v aktivním přístupu
Exekuce a insolvence jsou vážné životní situace, které vyžadují okamžitou reakci. Ignorování dluhů je nejhorší možný přístup, vedoucí k narůstání nákladů a neřešitelné situaci.
- Při hrozbě exekuce se snažte dluh co nejrychleji uhradit, dohodnout splátkový kalendář s věřitelem, nebo využijte obranu formou návrhu na zastavení exekuce.
- Při dluhové pasti je oddlužení (osobní bankrot) legitimní a efektivní cestou k novému finančnímu životu.
Vždy je doporučeno vyhledat pomoc odborníků (dluhové poradny, akreditované osoby, advokáti), kteří vám pomohou projít složitým právním procesem a ochránit vaše práva.