Oddlužení, běžně nazývané osobní bankrot, je klíčovým právním nástrojem, který pomáhá fyzickým osobám (nepodnikatelům) a v omezené míře i podnikatelům, trvale vyřešit jejich neúnosnou dluhovou situaci. Nejedná se o bezplatné odpuštění dluhů, ale o legální a státem kontrolovaný proces, který dlužníkovi umožňuje splatit maximální možnou část svých závazků v daném časovém rámci, a po jeho úspěšném dokončení získat tzv. osvobození od placení zbylých dluhů.
1. Kdy je Oddlužení Reálným Řešením? 🤔
Oddlužení je určeno pro situace, kdy se dlužník ocitl v tzv. úpadku nebo mu úpadek hrozí.
Kriteria pro podání návrhu na oddlužení:
- Množství věřitelů: Dlužník má závazky u alespoň dvou věřitelů.
- Platební neschopnost (úpadku): Tyto závazky jsou po splatnosti déle než 30 dnů a dlužník je není schopen plnit. Může jít o situaci, kdy i při veškeré snaze (včetně prodeje majetku nebo využívání všech příjmů) dlužník nedokáže pokrýt své splátky.
- Poctivý záměr: Jde o nejdůležitější, byť méně definované kritérium. Soud vždy zkoumá, zda dlužník jedná poctivěa zda sledoval oddlužením nepoctivý záměr (např. zda se nezadlužil úmyslně těsně před podáním návrhu, nebo zda neposkytl nepravdivé informace).
Kdy oddlužení NENÍ řešením?
Oddlužení obvykle není vhodné nebo nebude povoleno, pokud:
- Dluhy jsou nízké a dlužník má reálnou šanci je splatit jinými cestami (např. konsolidací).
- Dlužník má v minulosti negativní zkušenost s insolvencí (byl mu v posledních 10 letech zrušen již schválený plán oddlužení) nebo je nepoctivý.
- Dlužník jedná s nepoctivým záměrem (např. se snaží oddlužením zakrýt trestnou činnost).
2. Dvě Základní Formy Oddlužení
Insolvenční zákon primárně nabízí dva způsoby, jak může oddlužení probíhat:
A. Zpeněžení majetkové podstaty (Prodej majetku) 💰
Tato varianta znamená, že dlužníkovi je zpeněžen veškerý majetek, který tvoří tzv. majetkovou podstatu (např. nemovitost, automobil, cenné papíry). Výtěžek z prodeje je následně rozdělen mezi věřitele. Tato forma se použije vždy, pokud by prodejem majetku věřitelé obdrželi více, než by splatili formou splátek po dobu 5 let.
B. Plnění splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty
Jde o nejčastější a nejtypičtější způsob oddlužení. Dlužníkovi je určena částka, kterou musí pravidelně splácet po stanovenou dobu, a zároveň dojde ke zpeněžení jeho majetku, s výjimkou tzv. nezabavitelné hodnoty (např. běžné vybavení domácnosti, věci osobní potřeby).
Doba trvání splátkového kalendáře (Délka oddlužení):
| Cílová skupina | Požadavek na splacení dluhu | Délka oddlužení |
| Všichni dlužníci (obecné pravidlo) | Bez pevné hranice | 5 let |
| Dlužníci senioři a invalidé 2. a 3. stupně | Bez pevné hranice | 3 roky |
| Dlužníci, kteří splatí alespoň 60 % zajištěných pohledávek | Splatit 60 % | 3 roky |
Po celou dobu oddlužení je dlužníkovi z příjmů srážena pouze částka nad nezabavitelným minimem, zbytek se používá na splátky dluhů a odměnu insolvenčnímu správci.
3. Průběh Insolvenčního Řízení (Krok za Krokem) 🚶
Celý proces se dělí na několik fází, od podání návrhu až po konečné osvobození.
Krok 1: Příprava a Podání Návrhu 📝
Dlužník nemůže podat návrh sám, musí tak učinit prostřednictvím akreditované osoby (advokát, notář, insolvenční správce, nezisková organizace). Tato osoba:
- Sestaví seznam všech dluhů, věřitelů a majetku.
- Zpracuje detailní návrh na povolení oddlužení.
- Musí doložit i čestné prohlášení o poctivém záměru a o příjmech za posledních 12 měsíců.
Krok 2: Povolení a Zveřejnění 📰
- Soud návrh přezkoumá. Pokud shledá, že splňuje všechny náležitosti a neexistuje nepoctivý záměr, vydá usnesení o zahájení insolvenčního řízení.
- Tímto okamžikem se dlužník stává insolvenčním dlužníkem. Veškerá exekuční řízení se zastavují a dlužník ztrácí právo volně nakládat se svým majetkem.
- Usnesení se zveřejní v Insolvenčním rejstříku (veřejná databáze).
Krok 3: Schválení Oddlužení ✉️
- Soud povolí oddlužení.
- Je určen insolvenční správce, který se stává dohlížitelem nad celým procesem.
- Proběhne schůze věřitelů (nebo rozhodnutí tzv. per rollam), kde věřitelé hlasují o tom, zda se schvaluje navržený způsob oddlužení (splátkový kalendář nebo prodej majetku).
- Soud na základě výsledků hlasování a stanoviska správce schválí plán oddlužení. Tímto rozhodnutím začíná běžet pětiletá (nebo tříletá) splátková fáze.
Krok 4: Splácení a Plnění Plánu 🗓️
- Po dobu schválené doby oddlužení je dlužník pod dohledem insolvenčního správce.
- Správce pravidelně strhává srážky ze mzdy/důchodu a rozděluje je mezi věřitele.
- Dlužník má povinnost snažit se o maximální možné uspokojení věřitelů, mít stabilní příjem a nepouštět se do dalších dluhů.
Krok 5: Osvobození od Zbytku Dluhů (Discharge) ✨
- Po uplynutí stanovené doby a splnění všech povinností insolvenční správce navrhne soudu ukončení oddlužení.
- Soud vydá usnesení, kterým dlužníka osvobozuje od placení zbylých dluhů.
- Tento moment je cílem celého procesu. Dlužník je „čistý“ a zbylé nesplacené dluhy (kromě např. pokut za trestnou činnost) zanikají.
4. Důležité Povinnosti Dlužníka 📜
Pro úspěšné dokončení oddlužení je nutné dodržovat několik klíčových povinností po celou dobu trvání splátkového kalendáře:
- Pravidelný příjem: Vynaložit veškeré úsilí k získání příjmu a nezkracovat nepoctivým způsobem jeho výši (např. práce načerno).
- Oznamovací povinnost: Bez odkladu oznamovat insolvenčnímu správci veškeré změny bydliště, zaměstnání nebo výše příjmů.
- Nové dluhy: Nevytvářet nové dluhy po splatnosti. Toto je častý důvod pro zrušení oddlužení.
- Dědictví/dary: Vydávat insolvenčnímu správci veškerý mimořádný příjem, který přesahuje nezabavitelnou částku (např. dědictví, dary, výhry v loterii).
Oddlužení je složitý, ale velmi efektivní proces, který poskytuje dlužníkům druhou šanci na život bez břemene dluhů. Je však třeba přistupovat k němu zodpovědně a po celou dobu plnit veškeré povinnosti uložené zákonem.